有些人談到FinTech帶來的變革，支付和銀行業如何受到初創金融科技企業的沖擊和挑戰，可是我們常常過于簡單地看待銀行業。全球性的投資銀行遠比它們的華爾街同行具備更為復雜的創造能力，這就是為什么我們在公司和零售銀行業務中看到的沖擊遠不像我們在零售業看到的那么嚴重，但是并不能滿足于當下。在更復雜的業務領域也有一些事情將要發生。

例如，最新的清算銀行，它的形態只是一個API；全球性的交易社交網絡，它比每天自己的交易環境更為高效和有趣；通過區塊鏈技術，結算和清算引擎正在快速開發完善，來支持數十億筆的交易；眾籌業務讓初創企業比以往任何時候都更快、更容易地起步；同樣，也有大量的新興公司為中小企業提供融資業務服務，讓中小企業更加蒸蒸日上。事實上，在這個更加專業化的市場中，變格是日新月異的，但我們卻往往看不到這些變化。

金融科技到底有哪些組成部分？

雖然Fintech涵蓋各種各樣的商業模式和技術，但公司通常分為幾個關鍵的垂直領域，包括：

• 貸款技術：列表上的貸款公司主要包括P2P貸款平臺，以及使用機器學習技術和算法評估信用等級的貸款平臺。
• 第三方支付技術：支付和記賬技術公司涵蓋從加速支付處理的解決方案擴展到支付卡開發工具到訂閱式記賬軟件工具。
• 個人理財/財富管理：幫助個人管理個人賬單、賬戶和/或信貸以及管理個人資產和投資的科技公司。
• 貨幣轉賬/匯款：貨幣轉賬公司主要包括P2P平臺，用于在個人之間跨國家轉賬。
• 比特幣/區塊鏈：這里的公司分布在分布式分類賬業務領域中的關鍵技術公司，從比特幣錢包到安全提供者到副鏈。
• 資本市場技術：為銀行、對沖基金、共同基金等金融機構或其他機構投資者提供工具的公司。這些范圍從交易系統到金融建模和分析軟件。
• 股權眾籌：允許以股權形式通過個人集資為項目或公司提供貨幣捐助的平臺。
• 保險技術：創建新的承保、索賠、分銷和經紀平臺、增強的客戶體驗產品和軟件即服務（as-a-service）以幫助保險公司處理IT遺留問題。

為了方便大家了解上述Fintech業務領域，我們以藍圖的方式繪制了FinTech市場的前景圖：

安永最近發布的創新金融（Ernst&Young and Innovate Finance）報告，深入地研究了歐美金融科技市場的景象。下表較為概括的描述了這一景象：

可以看出，有許多新興技術正在重新構筑這一市場的景象，還有100多家初創企業利用這些新技術來協助并提升投資銀行業的低效率。

同時，全球最大的銀行也在投資于這些新興的變革，而不是忽視這些變化。自2012年以來，美國資產規模最大的十家銀行共參與了72輪投資，總計56家FinTech公司的36億美元，而在歐洲，桑坦德銀行（Banco Santander）對FinTech初創公司的獨特投資數量最多。該公司對12家獨特的Fintech創業公司進行了13次投資。最大的投資是2015年第三季度對中小企業貸款機構卡比奇的1.35億美元投資，其中包括ING和其他投資機構也參與其中。

以下是圖表是國際頂級投行在不同的金融科技領域的布局：